آموزش بیمه آتش سوزی / جلسه دهم: هفت نکته ای که مشاور بیمه باید به مشتری بگوید

<span style="font-size:12px;">1- مهلت اعلام خسارت را برای بیمه گذار توضیح دهید:</span><br /><span style="font-size:12px;">در ماده 23 شرایط عمومی بیمه آتش سوزی آمده است: در صورت وقوع حادثه بیمه گذار موظف است، حداکثر مدت پنج روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید.</span><br /><span style="font-size:12px;">البته منظور پنج روز کاری می باشد بنابراین تعطیلات رسمی به مهلت پنج روز اضافه می گردد. در مواردی زیان دیده، در مهلت قانونی، وقوع حادثه را به شرکت بیمه اطلاع نمی دهد. بهتر است در چنین مواقعی، دلایل منطقی عدم اعلام به موقع حادثه برای شرکت بیمه تشریح گردد. اما بعضی از زیان دیدگان تاریخ وقوع حادثه را صحیح اعلام نمی کنند، غافل از اینکه کارشناس بیمه بر اساس مستندات قانونی و تحقیقات محلی تصمیم می گیرد و در صورت اظهارات دروغ، دریافت خسارت سختتر خواهد شد.</span><br /><span style="font-size:12px;">2- به مشتری توضیح دهید ماده 10 و سهل انگاری در پرداخت حق بیمه می تواند چه بلایی سرشان بیاورد:</span><br /><span style="font-size:12px;">فرض کنید شخصی منزل خود را که 10 میلیارد ریال ارزش دارد، به مبلغ 5 میلیارد ریال بیمه می کند و نیمی از منزل تخریب می شود یعنی خسارت 5 میلیارد ریال.&nbsp; طبق محاسبه شرکت بیمه، نیمی از خسارت یعنی 2.5 میلیارد ریال قابل پرداخت خواهد بود چون نیمی از ارزش&nbsp; ساختمان بیمه شده است. لازم است به این مسئله اشاره کنیم که ماده 10 قانون بیمه در مورد تغییرات قیمت اموال و نوسانات بازار نیز صادق است. یعنی اگر کسی اموال خود را در زمان صدور بیمه&zwnj;نامه کاملا به قیمت روز و قیمت واقعی بیمه کرده باشد، اما در زمان حادثه ارزش آن اموال بالاتر برود، مثلا ارزش بنای خانه دو برابر شود، باز هم شامل ماده 10 خواهد شد مگر با الحاقیه ارزش مال خود را اصلاح نماید.</span><br /><span style="font-size:12px;">مورد دیگری که در زمان خسارت کار را برای زیان دیده سخت می کند، پرداخت ناقص حق بیمه است. مثلا&nbsp; اگر فردی در زمان خسارت، نیمی از حق بیمه (طبق توافق با شرکت بیمه)، که موظف به پرداخت بوده را پرداخت کرده باشد، شرکت بیمه می تواند خسارتش را به همان نسبت، ناقص پرداخت کنید یعنی در این مثال نیمی از آن را جبران کند.</span><br /><span style="font-size:12px;">3- بیمه گذار را در جریان اقدامات اولیه پس از رخ دادن حادثه، قرار دهید تا بتواند از مزایای بیمه بهره مند شود:</span><br /><span style="font-size:12px;">البته می دانیم پیشگیری همیشه بهترین راه حل&nbsp; حفظ ایمنی است ولی به هر حال اگر حادثه ای مثل آتش سوزی رخ داد باید&nbsp; اقدامات زیر را انجام داد:</span><br /><span style="font-size:12px;">اولین اقدامات پس بروز هر حادثه ای، حفظ خونسردی ، تلاش در جهت مهار خسارت، حفظ جان و مطلع کردن ارگان خدمت رسان است. طبق شرایط عمومی بیمه آتش سوزی، فرد مجاز است برای جلوگیری از توسعه خسارت در موقع یا بعد از وقوع حادثه کلیه اقدامات لازم را به عمل آورد و این&nbsp; هزینه ها، توسط شرکت بیمه قابل پرداخت می باشد.&nbsp;</span><br /><span style="font-size:12px;">اقدام بعدی برآورد خسارت و تهیه لیست اموال خسارت دیده و مطلع کردن شرکت بیمه در مهلت مقرر (5 روز کاری) می باشد. بهتر است در خصوص نحوه دریافت خسارت، با مشاور بیمه نیز مشورت شود.&nbsp;</span><br /><span style="font-size:12px;">زیان دیده، نباید بدون اجازه شرکت بیمه، در مورد بیمه تغییراتی ندهد که تعیین علت حادثه یا ارزیابی خسارت را دچار اشکال نماید. مگر تغییرات خسارت را کاهش دهد یا برای حفظ منافع عمومی ضروری باشد. در شرایط عمومی آمده که خسارت دیده، حداکثر 10 روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه، فرصت دارد که کیفیت حادثه، فهرست اشیاء نجات داده شده، محل جدید آنها و مبالغ تقریبی خسارت را برای شرکت بیمه گر ارسال کند و همکاری لازم جهت کارشناسی خسارت و تهیه مدارک درخواستی با شرکت بیمه را داشته باشد.</span><br /><span style="font-size:12px;">4- اگر متقاضی پوشش اضافی هزینه پاکسازی را نخرید، مجدداً کاربرد آن در بیمه های آتش سوزی را یادآوری نمایید:</span><br /><span style="font-size:12px;">بعد از هر حادثه ای، ضایعات و خاکسترهایی باقی می ماند.&nbsp; معمولا پاکسازی این ضایعات، مستلزم پرداخت هزینه هایی نظیر تخریب باقیمانده ساختمان های ویران شده ، کرایه جرثقیل برای جابجایی ستون ها و تیر آهن های دفرمه شده و اجسام سنگین، کرایه حمل بار توسط کامیون، حقوق کارگران برای جمع آوری و نظافت محل و ... می باشد. اگر حجم تخریب زیاد باشد، این هزینه ها، خود به تنهایی رقم قابل توجهی خواهد شد لذا پیشنهاد می گردد، پیش بینی های لازم در هنگام خرید بیمه نامه (با اخذ پوشش مربوطه) مد نظر قرار گیرد.</span><br /><span style="font-size:12px;">5- نکات مهم برای استفاده از پوشش سرقت را برای بیمه گذار تشریح کنید:</span><br /><span style="font-size:12px;">هنگامی می توان از پوشش سرقت اموال استفاده کرد که اموال سرقت شده، در لیست موارد تحت پوشش سرقت اعلام شده باشد. لذا باید این نکته را در نظر گرفت. ممکن است به این دلیل که لیست اقلام به دست شرکت بیمه نرسیده باشد، روند پرداخت خسارت دچار مشکل شود. ضمن اینکه تهیه لیست، می تواند کمک کند در صورت سرقت، اطلاعات بهتری در اختیار پلیس&nbsp; قرار گیرد. نکته دوم به تعریف سرقت در بیمه مربوط می شود. به این معنی که اصطلاحاً حرز، شکسته شود یعنی دزد حریم خسارت دیده را شکسته و وارد شود.&nbsp; با توجه به اینکه در زمان سرقت، ارائه گزارش پلیس الزامیست، لذا همزمان با مطلع ساختن نیروی انتظامی، می بایست شرکت بیمه را نیز در جریان حادثه و حدود خسارت قرار داد. در صورت کسب اطلاع از سارق یا سارقین نیز، شرکت بیمه را در جریان قرار دهد.&nbsp;</span><br /><span style="font-size:12px;">پیشنهاد می شود حتما شرایط خصوصی بیمه نامه مربوط به سرقت مطالعه شود. ممکن است پرداخت خسارت نیازمند طی شدن مدت زمان مشخص یا مدرکی نظیر استعلام عدم کشف پلیس آگاهی شده باشد که آگاهی از آن، دریافت خسارت را تسهیل خواهد کرد.</span><br /><span style="font-size:12px;">6- نواقص بیمه نامه را که متقاضی به دلیل کاهش در حق بیمه خریداری ننموده است، را یادآور شده و پس از توضیح کامل آن، بخواهید پرسشنامه را مطالعه و امضا نماید:</span><br /><span style="font-size:12px;">در موارد زیادی پیش می آید که بیمه گذار به دلیل کم شدن حق بیمه، پوشش های کمتری انتخاب می نماید. اما در زمان حادثه از مشاور گله می کنند که توضیح کافی ارائه نکرده است. به دلیل اینکه موارد زیادی گزارش شده است که بیمه گذاران بعد از اینکه نتوانسته اند خسارت را دریافت کنند، از مشاور بیمه شکایت کرده اند که چرا توضیحات کافی ارائه نکرده است، پیشنهاد می گردد این موضوع را جدی بگیرید. لازم است بدانید اگر قصور نماینده در ارائه اطلاعات دادگاه ثابت شود، می تواند مسئولیت را متوجه مشاور نماید.</span><br /><span style="font-size:12px;">7- به بیمه گذار راه های منطقی و عقلایی اعتراض به مبلغ کارشناسی خسارت را بیاموزید:</span><br /><span style="font-size:12px;">علی رغم ارائه بهترین مشاوره، باز هم احتمال زیادی وجود دارد، بین بیمه گر و بیمه گزار بر سر مبلغ خسارت اختلاف نظر به وجود بیاید. در این موارد با اعتراض بیمه گزار، شرکت بیمه می بایست، موضوع اعتراض را مجددا بررسی نماید. ولی اعتراض حتما باید بصورت کتبی تسلیم شرکت بیمه شود و بهتر است در دبیرخانه شرکت ثبت گردد تا قابل پیگیری باشد. شرکت بیمه بعد از بررسی مجدد پرونده ممکن است مبلغ خسارت را به مبلغ ادعا شده نزدیکتر نماید یا کامل آنرا بپذیرد تا طرفین مصالحه نمایند. اما مواردی اختلاف بالا می گردد. در چنین مواردی اگر در بیمه نامه شرایطی برای اختلافات پیش بینی شده باشد، طبق آن عمل می شود. مثلا رجوع به فلان داور یا هر طرف داور مورد تایید خود را معرفی کند و رای داور لازم الاجراست مگر نسبت به رای داوری اعتراض شود. اما گاهی موضوع با داوری حل نمی شود. در این موارد بیمه گذار با ارائه مدارک، از مراجع قضایی شکایت خود را پیگیری نماید.</span><span style="font-size:12px;"><br /></span><br />نویسنده: محمد آیتی گازار، مدیرمسئول آقای مشاور