جلسه ششم: انواع بيمه نامه آتش سوزي (مسکونی، صنعتی و غیر صنعتی) / type of fire insurance

به طور كلي بيمه نامه آتش سوزي از لحاظ نوع مورد بيمه، به سه دسته زیر تقسيم مي شوند:<br />الف) آتش سوزی مسکونی:&nbsp;<br />واحد هاي مسكوني به ساختمان هایی اطلاق مي شود كه صرفا به منظور سكونت بيمه گذار و خانواده ايشان مورد استفاده قرار مي گيرد و هيچگونه فعاليت شغلي در آن صورت نمي گيرد. این بیمه نامه می تواند کلیه ی آپارتمان ها، خانه ها و مجتمع های مسکونی را تحت پوشش قرار دهد.<br />هر فرد حقیقی یا حقوقی، مي تواند آپارتمان، منزل ویلایی و یا مجتمع را به تنهایی و یا با اثاثيه و سایر دارائیها تحت پوشش خطرات اصلي و اضافی( طبق درخواست) قرار دهد. اما در مورد اوراق بهادار، پول نقد و اموالی که زیاد جابجا می شوند مثل گوشی، تبلت و ... معمولا تحت پوشش بیمه آتش&zwnj;سوزی قرار نمی&zwnj;گیرند مگر این&zwnj;که در بیمه&zwnj;نامه چیزی غیر از این ذکر شده باشد.<br />ب) آتش سوزی غیرصنعتی:&nbsp;<br />مشاغلی که فعالیت تولیدی نداشته باشند، در این بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرند. این نوع از بیمه نامه، طیف گسترده ای از مشاغل را شامل می شود. به عبارت دیگر کلیه فروشگاه ها، واحدهای تجاری و اداری، مراکز رفاهی، هتل ها، موسسات آموزشی، شرکتهای خدماتی،&nbsp; اماکن عمومی، انبارها و .... می تواند تحت پوشش قرار گیرد. ویژگی این نوع بیمه نامه ها این است که ابتدا طبقه هر فعالیت مشخص شده و با توجه به درجه خطر آن، نرخ حق بیمه تعیین می شود. مثلا نرخ و حق بیمه یک فروشگاه پوشاک در مقایسه با یک بنگاه املاک بیشتر خواهد بود.&nbsp;<br />ج) آتش سوزی&nbsp; صنعتی:<br />هر واحدی که در آن فعالیت تولیدی صورت می گیرد به عبارتی محصول نهائی با مواد اولیه متفاوت می گردد، شامل این دسته می گردد مانند کلیه کارخانجات و واحدهای صنعتی، کارگاه های صنعتی، دامداری ها و ... . این نوع بیمه نامه نیز ابتدا باید طبقه فعالیت مشخص و سپس نرخ تعیین گردد.<br />ضریب نفوذ کم بیمه آتش سوزی:<br />حق بیمه آتش سوزی در مقایسه با شدت خسارتهای حوادث، بسیار ناچیز است. اما با اینکه هر ساله اخبار متعددی در مورد حوادث آتش&zwnj;سوزی از گوشه و کنار کشور به گوش می رسد، بسیاری از مردم، از پرداخت همین مبلغ جزئی هم ابا دارند. براستی علت این پدیده چیست و چرا مشاهده شده، مردم ما حاضر نیستند حتی به اندازه هزینه یک وعده غذایی، برای خرید بیمه آتش سوزی هزینه کنند؟<br />بعد از سالها فعالیت در این صنعت، به نظر می رسد مهمترین عامل عدم استقبال از بیمه آتش سوزی این باشد که در این خصوص فرهنگ سازی نشده است. طی این سالها تبلیغات فروشندگان و شرکتهای بیمه، بیشتر معطوف بیمه های زندگی و خودرو بوده است و هر از چند گاهی که حادثه و بلایی بزرگ، رخ می دهد، مدتی توجه مردم و رسانه ها به آن جلب می شود ولی با گذشت زمان، مجددا به فراموشی سپرده می شود.<br />شاید دومین عامل عدم اقبال به این بیمه نامه، بعید بودن این حوادث در ذهن مردم عنوان نمود. معمولا افراد چون سالها بدون حادثه زندگی کرده اند، احتمال کمی برای آتش سوزی قائلند و همین مساله، باعث می شود گمان کنند حتی همین مبلغ جزئی هم غیر ضروری باشد. ولی همین افراد، در مورد بیمه هایی که دائما با آن سر و کار دارند کمتر مقاومت می کنند مانند بیمه ثالث اتومبیل یا بیمه تکمیل درمان.<br />سومین عاملی که به عنوان مانع در خرید بیمه آتش سوزی بتوان نام برد، بی اعتمادی مردم به جبران خسارت می باشد. باور عده ای از مردم این است که در زمان حادثه، شرکتهای بیمه به هر دلیلی از پرداخت خسارت سرباز خواهند زد، بنابراین با نخریدن بیمه، به آن واکنش نشان می دهند.&nbsp;<br />دلایل دیگری هم می توان به عنوان عوامل بازدارنده فروش بیمه آتش سوزی نام برد مثل:<br />- توجه به عنوان بیمه (آتش سوزی) و غفلت از سایر پوششهای قابل ارائه همراه آن مثل زلزله، سیل، ترکیدگی لوله، نم زدگی باران، سرقت و ...&nbsp;<br />- عدم جذابیت برای شبکه فروش به دلیل حق بیمه اندک آن<br />- پرهیز از ارائه اطلاعات ارزش واقعی دارائیها از سوی صاحبان مشاغل و کارخانجات<br />- عدم آگاهی از پوشش های تکمیلی<br />- سنتی بودن بخشی از کاسبان و مدیران<br />ممکن است عوامل دیگری هم باعث عدم استقبال از بیمه اتش سوزی شود اما با هر یک از توجیهاتی که در بالا اشاره شد و یا نشد، خریدن یک بیمه ی ناقص غلط و نخریدن بیمه آتش سوزی بدتر از ان است. بلایای طبیعی یک واقعیت است و بی جهت نباید از آن غافل بود. معنی "بلا" در فرهنگ لغت (رنج، سختی، فاجعه، فتنه، گزند، محنت، مشقت، مصیبت، آزمایش، آزمون، امتحان) نیز گویای روزهای سخت خواهد بود. موضوع وقتی حادتر می شود که بدانیم، بطور میانگین روزی بیش از 20 آتش سوزی در کشور رخ می دهد. اینجاست که به یاد شعر معروف حکیم بزرگ ایران زمین، سعدی شیرازی می افتیم که به همین مساله اشاره دارد:<br />علاج واقعه پیش از وقوع باید کرد / دریغ سود ندارد چو رفت کار از دست.&nbsp;<br />به روزگار سلامت سلاح جنگ بساز /&nbsp; وگرنه سیل چو بگرفت، سد نشاید بست.<br />نویسنده: محمد آیتی گازار، مدیر مسئول آقای مشاور<br />